Si está considerando invertir en un CDT (Certificado de Depósito a Término Fijo) para hacer crecer su dinero, es clave entender cómo funciona y cuánto debería invertir para alcanzar sus metas financieras. A continuación, conozca qué es un CDT, para qué sirve y cuál es el monto mínimo que debe considerar para obtener una ganancia superior a $4 millones en un periodo de 18 meses, según las tasas de interés más recientes.
¿Qué es un CDT?
Los Certificados de Depósito a Término Fijo (CDT) son productos financieros emitidos por las entidades financieras, en los que los inversionistas depositan dinero a un plazo determinado y obtienen una rentabilidad pactada al momento de constituirse. Una vez finaliza el plazo del CDT, los inversionistas obtienen la devolución del capital inicial y el valor de los intereses que fueron pactados en el momento de apertura, pero se le descuenta el valor de la retención en la fuente sobre los rendimientos.
¿Cómo funciona un CDT?
Los CDT, a diferencia de otros activos financieros, son inversiones más estables, pues se sabe de forma anticipada la fecha de vencimiento y la tasa de interés pactada, por lo que se puede conocer cuáles son las ganancias que van a obtenerse al finalizar la inversión. La tasa de interés de los CDT está determinada por el monto, el plazo, el emisor y las condiciones del mercado al momento de constituirse, así que no necesariamente dos CDT de igual valor y del mismo plazo tienen la misma tasa de interés.
De igual forma, cuando las expectativas de tasas de interés de la economía tienen tendencia alcista, las tasas de interés de plazos más largos pueden ser mayores que las de cortos plazos, pero cuando las expectativas anticipan reducciones de las tasas de interés, los CDT de largos plazos pueden tener menores tasas de interés que los de plazos cortos.
En todo caso, los CDT están cubiertos por el seguro de depósito de Fogafín, que garantiza a los depositantes la recuperación de sus dineros hasta por $50 millones. Esto hace de los CDT un instrumento de inversión seguro.
¿Dónde encontrar información sobre las tasas de interés de los CDT?
En la página web de la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) y del Banco del la República se pueden encontrar las tasas de interés que los establecimientos de crédito pagan sobre los CDT. Tenga en cuenta que estas tasas pueden diferir entre entidades financieras, cuya diferencia está determinada, principalmente, por la calificación crediticia del emisor y por la gestión interna del capital.
¿Cuánto invertir en un CDT para obtener más de $4 millones en 18 meses?
Supongamos que desea obtener una ganancia de $4 millones después de invertir en un CDT durante 18 meses. En este caso, con una tasa nominal periódica del 10% y un único pago de intereses al finalizar los 540 días, usted tendría que invertir al menos $30 millones. De esta forma, después de 18 meses, su inversión habría generado una ganancia de $4.5 millones.
Aquí es muy importante entender la diferencia entre la tasa efectiva y la tasa periódica de los CDT porque los intereses recibidos dependen de la frecuencia pactada para su pago. La tasa efectiva considera la capitalización de los intereses; es decir, los intereses generados se reinvierten y generan más intereses. Por otro lado, la tasa periódica se aplica en cada periodo específico (mensual, trimestral, semestral, etc.) sin considerar la reinversión de los intereses.
Ya que los intereses se capitalizan cada vez que se pagan, no es lo mismo recibir intereses mensuales que semestrales. Si los intereses se pagan mensualmente, esos intereses pueden generar más intereses en los meses siguientes. En cambio, si se pagan semestralmente, se reinvierten dos veces al año, generando menos intereses acumulados. Por eso, la frecuencia de pago de los intereses impacta directamente en el rendimiento total de su inversión.
Invertir en un CDT puede ser una estrategia inteligente y segura para alcanzar sus objetivos financieros. Al entender cómo funcionan los CDT y cómo calcular el monto necesario para lograr sus metas, podrá tomar decisiones informadas y maximizar el rendimiento de su dinero. Recuerde siempre consultar con asesores financieros para adaptar su estrategia de inversión a sus expectativas y a su tolerancia al riesgo.
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