En Colombia hay muchas formas de ahorrar e invertir. Algunas se parecen entre sí, pero cumplen funciones diferentes dentro de su plan financiero. La intención no es decir cuál es “el mejor”, sino ayudarle a entender para qué sirve cada uno según sus objetivos.
¿Qué es cada producto?
CDT (Certificado de Depósito a Término)
Es un depósito que usted hace en una entidad financiera por un plazo fijo:
- Usted invierte una suma de dinero.
- Escoge un plazo (por ejemplo, 90, 180 o 360 días).
- La entidad le ofrece una tasa de interés fija desde el inicio.
- Al vencimiento, recibe su capital más los intereses.
Características clave
- Liquidez limitada: si necesita el dinero antes del vencimiento, normalmente pierde parte o todos los intereses pactados.
- Útil para metas con fecha clara (por ejemplo, un viaje el próximo año, un pago grande previsto).
Bolsillos digitales
Son “sub-cuentas” dentro de sus productos digitales (cuenta de ahorros o billeteras). Sirven para separar el dinero por metas:
- Usted crea bolsillos con nombres como “vacaciones”, “estudio”, “emergencias”.
- Va moviendo dinero desde su cuenta principal a esos bolsillos.
- En algunos casos, esos bolsillos pueden generar una rentabilidad.
Características clave
- muy flexibles: puede mover el dinero con pocos clics.
- alta liquidez: generalmente puede retirarlo de inmediato o en muy poco tiempo.
- Montos bajos: suelen permitir empezar con cifras pequeñas.
Son útiles para ahorros de corto plazo, organización del presupuesto y metas cercanas (viajes, gastos anuales, compras específicas, fondo de emergencia).
Fondos Voluntarios de Pensión
Son esquemas de ahorro e inversión administrados por entidades especializadas, pensados para ayudarle a construir un capital de largo plazo, complementando su pensión obligatoria.
- Usted decide cuánto aportar y con qué frecuencia.
- Sus aportes se invierten en diferentes activos (bonos, acciones, etc.), según el tipo de portafolio que elija (más conservador o más arriesgado).
- Están diseñados para construir un ahorro de largo plazo, por ejemplo, para la jubilación o proyectos grandes.
Características clave
- Pensados para metas de muchos años.
- Ofrecen beneficios tributarios importantes si cumple las condiciones de permanencia.
- Permiten aportar desde montos relativamente bajos y de forma periódica.
- Aquí la clave es que usted conozca su perfil de riesgo y el plazo de su meta: cuanto más lejano el objetivo, más margen tiene para soportar variaciones en los precios de sus inversiones.
¿Cómo saber cuál se adapta mejor a sus objetivos?
En lugar de preguntar “¿cuál es mejor?”, puede ser más útil que usted se haga estas preguntas:
- ¿Para cuándo necesito este dinero?
- En semanas o meses → bolsillos digitales.
- En 1–3 años → CDT (si puede respetar el plazo).
- En 10 años o más → fondo voluntario de pensión.
- ¿Qué tanta libertad necesito para retirarlo?
- Total (puedo necesitarlo en cualquier momento) → bolsillos.
- Puedo esperar al vencimiento → CDT.
- No quiero tocarlo hasta mi retiro o una meta grande → fondo voluntario de pensión.
- ¿Busco beneficios tributarios?
- Si su prioridad es aprovechar alivios fiscales de largo plazo → fondo voluntario.
- Si solo quiere un lugar seguro para guardar y hacer crecer un dinero por un tiempo → CDT o bolsillos.
- ¿Cuál es mi nivel de riesgo?
- Muy conservador → bolsillos y CDT.
- Dispuesto a asumir más riesgo para metas lejanas → fondo voluntario en portafolios moderados o arriesgados (siempre entendiendo bien sus características).
La clave está en que cada peso tenga un propósito claro: cuál es la meta, en cuánto tiempo y con qué nivel de riesgo se siente cómodo. Así, usted usa cada herramienta para lo que mejor sabe hacer y arma un plan financiero más completo, realista y alineado con su vida.
